Paskolos vertinimas nėra paremtas vien tik žmogaus gaunamomis pajamomis. Kredito davėjui svarbu įvertinti, ar klientas galės vykdyti finansinius įsipareigojimus ne tik šiandien, bet ir visą paskolos laikotarpį. Dėl to analizuojamas pajamų stabilumas, esami įsipareigojimai, kredito istorija, prašomos paskolos dydis ir kitos aplinkybės. Nors skirtingos finansų įstaigos gali taikyti nevienodas vidines taisykles, pagrindiniai paskolos vertinimo kriterijai dažniausiai yra panašūs.
Pajamų dydis ir jų stabilumas
Vienas svarbiausių paskolos vertinimo aspektų yra pareiškėjo gaunamos pajamos. Kredito davėjui aktualus ne tik jų dydis, bet ir reguliarumas bei tvarumas. Didesnės pajamos savaime negarantuoja teigiamo sprendimo, jeigu jos gaunamos nereguliariai arba jų tęstinumas kelia abejonių.
Vertinant pajamas gali būti atsižvelgiama į darbo santykių trukmę, darbo sutarties pobūdį, savarankiškos veiklos istoriją ar kitus reguliarių pajamų šaltinius. Jei pajamos per tam tikrą laiką smarkiai svyruoja, finansų įstaiga gali vertinti jų vidurkį arba konservatyvesnę dalį.
Kokios pajamų savybės yra svarbios?
Vertinant paskolos gavėjo finansines galimybes dažniausiai analizuojami keli tarpusavyje susiję pajamų aspektai:
- reguliariai gaunamų pajamų dydis;
- pajamų šaltinio stabilumas;
- darbo arba veiklos tęstinumas;
- pajamų svyravimai per ilgesnį laikotarpį;
- kitų oficialiai gaunamų pajamų pobūdis.
Svarbu suprasti, kad kredito davėjas paprastai vertina ne teorines būsimas pajamas, o tas finansines galimybes, kurias galima pagrįsti vertinimo metu.
Esami finansiniai įsipareigojimai ir mėnesio išlaidos
Pajamos vertinamos kartu su jau turimais finansiniais įsipareigojimais. Žmogus gali uždirbti pakankamai daug, tačiau jeigu nemaža pajamų dalis kiekvieną mėnesį skiriama kitų paskolų, lizingo sutarčių ar kredito kortelių įsipareigojimams, galimybės gauti papildomą finansavimą mažėja.
Kredito davėjas siekia nustatyti, kokia pajamų dalis liktų sumokėjus visas esamas ir planuojamos paskolos įmokas. Vertinamos ne tik dabartinės paskolų įmokos, bet ir tam tikrais atvejais kredito limitai bei kiti įsipareigojimai, galintys turėti įtakos namų ūkio finansinei padėčiai.
| Vertinamas kriterijus | Ką jis parodo | Galima reikšmė sprendimui |
|---|---|---|
| Mėnesio pajamos | Turimas finansinis pajėgumas | Padeda nustatyti galimos įmokos dydį |
| Esamos paskolų įmokos | Dabartinę finansinę naštą | Didesni įsipareigojimai gali mažinti skolinimosi galimybes |
| Kredito limitai | Potencialius papildomus įsipareigojimus | Gali būti įtraukiami į bendrą finansinės rizikos vertinimą |
| Namų ūkio išlaidos | Lėšų poreikį kasdienėms reikmėms | Padeda įvertinti, kiek pajamų lieka paskolos įmokoms |
Dėl šios priežasties paskolos vertinimas nėra paprastas pajamų ir būsimos įmokos palyginimas. Kredito davėjui svarbi bendra žmogaus ar šeimos finansinė situacija.
Kredito istorija ir ankstesni mokėjimai
Kredito istorija leidžia įvertinti, kaip žmogus anksčiau vykdė savo finansinius įsipareigojimus. Laiku mokėtos paskolų, lizingo ar kitų kreditų įmokos gali rodyti atsakingą finansinę elgseną. Tuo tarpu uždelsti mokėjimai, ilgalaikiai įsiskolinimai ar kitos problemos gali padidinti kredito davėjo vertinamą riziką.
Vienas pavienis ankstesnis vėlavimas nebūtinai automatiškai lemia neigiamą sprendimą. Gali būti svarbu, kada jis įvyko, kiek laiko truko, kokia buvo skolos suma ir ar problema buvo išspręsta. Vis dėlto nuolat pasikartojantys mokėjimų vėlavimai gali būti signalas, kad naujas finansinis įsipareigojimas pareiškėjui būtų per didelė našta.
Prieš kreipiantis dėl paskolos naudinga įsitikinti, kad turimi įsipareigojimai vykdomi laiku, nėra pamirštų skolų ir finansinė situacija yra kuo stabilesnė. Atsakingas elgesys su ankstesniais kreditais gali būti reikšmingas vertinant naują paraišką.
Paskolos suma, terminas ir finansavimo paskirtis
Kreditingumo vertinimui įtakos turi ir pačios paskolos sąlygos. Kuo didesnė prašoma suma, tuo atidžiau gali būti vertinamas pajamų pakankamumas ir finansinis rezervas. Ilgesnis paskolos terminas gali sumažinti mėnesio įmoką, tačiau kartu reiškia ilgesnį finansinį įsipareigojimą.
Finansavimo paskirtis taip pat gali turėti reikšmės. Vartojimo paskola, būsto kreditas ar automobilio finansavimas pasižymi skirtinga rizika, terminais ir užtikrinimo priemonėmis. Pavyzdžiui, paskolos, susijusios su įkeičiamu turtu, vertinimo metu svarbios ne tik kliento pajamos, bet ir paties turto vertė bei kitos sandorio aplinkybės.
Kodėl svarbus finansinis rezervas?
Kredito davėjui svarbu, kad paskolos gavėjas turėtų pakankamai erdvės nenumatytiems pokyčiams. Finansinė situacija gali pasikeisti dėl pajamų sumažėjimo, išlaidų augimo ar kitų aplinkybių. Todėl paskola, kurios įmoka beveik visiškai išnaudoja laisvas mėnesio pajamas, gali būti vertinama atsargiau nei mažesnis įsipareigojimas.
Kas gali pagerinti galimybes gauti paskolą?
Teigiamam paskolos vertinimui didžiausią reikšmę paprastai turi ne vienas atskiras rodiklis, o stabili finansinė situacija apskritai. Prieš teikiant paraišką verta peržiūrėti savo pajamas, išlaidas ir jau turimus įsipareigojimus bei įvertinti, ar nauja įmoka nebus pernelyg didelė.
Finansinę padėtį prieš skolinantis gali padėti sustiprinti keli praktiški veiksmai:
- laiku vykdyti visus turimus finansinius įsipareigojimus;
- jei įmanoma, sumažinti nereikalingus kreditų limitus ir esamas skolas;
- užtikrinti kuo stabilesnį reguliarių pajamų šaltinį;
- rinktis paskolos sumą, atitinkančią realias finansines galimybes;
- palikti pakankamą pajamų rezervą kasdienėms ir nenumatytoms išlaidoms.
Įvertinus savo finansines galimybes, verta palyginti ir skirtingų kredito davėjų siūlomas sąlygas. Tai galima padaryti paskolų internetu palyginimo svetainėje lendly.lt, atkreipiant dėmesį ne tik į siūlomą mėnesio įmoką ar palūkanas, bet ir į BVKKMN, bendrą grąžinamą sumą, paskolos terminą bei kitus sutarties mokesčius.
Galutinis paskolos sprendimas priklauso nuo konkretaus kredito davėjo taikomų vertinimo taisyklių ir individualios pareiškėjo situacijos. Todėl net panašias pajamas gaunantys žmonės gali sulaukti skirtingų pasiūlymų. Kuo stabilesnės pajamos, mažesnė esamų įsipareigojimų našta ir tvarkingesnė kredito istorija, tuo tvirtesnė paprastai būna paskolos paraiškos finansinė bazė.
